Quel est le montant maximum de l'Éco-PTZ en 2026 ?

Le montant dépend de l'ampleur des travaux. Il est de 15 000 € pour une action simple, 25 000 € pour deux actions, et peut monter jusqu'à 50 000 € pour une rénovation globale permettant un gain énergétique significatif (sortie de passoire thermique).

Qui a le droit à l'Éco-PTZ ?

Tous les propriétaires (occupants ou bailleurs) et les sociétés civiles non soumises à l'IS (comme les SCI familiales). Contrairement à MaPrimeRénov', l'Éco-PTZ est attribué SANS condition de ressources. Seule la solvabilité bancaire compte.

Peut-on cumuler Éco-PTZ et MaPrimeRénov' ?

Oui, absolument. C'est même le but : l'Éco-PTZ sert à financer le 'reste à charge' (la somme qu'il vous reste à payer une fois l'aide MaPrimeRénov' déduite). Il existe même un dispositif simplifié : 'Mon Éco-PTZ Prime Rénov'.

Qu'est-ce que le Prêt Avance Rénovation (PAR) ?

C'est un prêt hypothécaire spécifique pour les ménages qui ont du mal à accéder au crédit classique (seniors, revenus modestes). On ne rembourse le capital qu'au moment de la vente du bien ou de la succession ('in fine').

Éco-PTZ 2026 : Montants, Durée et Banques (Le Guide Complet)

par Madeleine Prudence
dans rénovation énergétique
sur 8 septembre 2021

Éco-PTZ 2026 : Financez vos travaux à 0% d’intérêt

Vous avez reçu vos devis de travaux et calculé vos aides MaPrimeRénov’. Il reste une somme importante à payer : le « Reste à Charge ». Pour beaucoup de propriétaires, sortir 10 000 € ou 30 000 € de son épargne est impossible. Faut-il renoncer à isoler sa maison ?

Non. L’État a mis en place un outil bancaire puissant : l’Éco-Prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ). C’est un crédit gratuit : vous empruntez 30 000 €, vous remboursez 30 000 €. Les intérêts sont payés par l’État à la banque.

Accessible sans conditions de ressources, il a été massivement renforcé pour 2025-2026 (plafond à 50 000 €, durée 20 ans). Voici le mode d’emploi complet pour débloquer ces fonds et lancer votre chantier sans toucher à votre trésorerie.

📑 Sommaire du Guide Bancaire :

1. Qu’est-ce que l’Éco-PTZ ? (Définition)
2. Les 3 Formules : Classique, Prime Rénov’, Copro
3. Montants et Durées de remboursement 2026
4. Conditions d’éligibilité (Qui a le droit ?)

5. Le Prêt Avance Rénovation (PAR) : La solution In Fine
6. Démarches : Comment monter le dossier ?
7. Quelles banques distribuent l’Éco-PTZ ?
8. FAQ (Assurance, Refus, Remboursement)

1. Qu’est-ce que l’Éco-PTZ ?

L’Éco-Prêt à Taux Zéro est un dispositif réglementé par le Code de la Construction et de l’Habitation. Ce n’est pas une « promotion » de votre banquier, c’est un droit ouvert par l’État pour soutenir la transition énergétique.

💰 Le principe « Zéro Intérêt » :

Sur un prêt travaux classique de 20 000 € sur 15 ans à 4,5%, vous payeriez environ 7 500 € d’intérêts à la banque. Avec l’Éco-PTZ, cette somme est économisée. C’est l’État qui verse une compensation financière à votre établissement bancaire pour couvrir ce manque à gagner.

Ce qu’il finance :

La fourniture et la pose des équipements (facture de l’entreprise RGE).
Les travaux induits (peinture, placo, électricité nécessaires après isolation).
Les frais de maîtrise d’œuvre et d’audit énergétique.

2. Les 3 Formules : Classique, Prime Rénov’, Copro

Il n’existe pas un, mais trois types d’Éco-PTZ selon votre situation. Il est important de demander le bon à votre conseiller.

A. L’Éco-PTZ « Classique »

C’est la version historique. Vous devez fournir à la banque les devis des entreprises RGE et les formulaires « Entreprise » remplis par les artisans. C’est à la banque de vérifier l’éligibilité technique des travaux (ce qui peut être long).

B. « Mon Éco-PTZ Prime Rénov' » (Le Simplifié)

C’est la version accélérée. Si vous avez déjà obtenu un accord de l’ANAH pour MaPrimeRénov’, vous présentez simplement la notification d’octroi de prime à la banque.

🚀 Avantage majeur : La banque n’a plus le droit de re-vérifier les devis ou les qualifications RGE des artisans, car l’ANAH l’a déjà fait. Le déblocage des fonds est beaucoup plus rapide.

C. L’Éco-PTZ Copropriété (Collectif)

C’est un prêt souscrit par le Syndicat des Copropriétaires pour financer des travaux sur les parties communes (toiture, chaufferie, ITE). Chaque copropriétaire est libre d’y adhérer ou non pour financer sa quote-part.

Pas de dossier individuel complexe à monter.
C’est le syndic qui gère la relation bancaire.
Le prêt est rattaché au lot : si vous vendez l’appartement, le prêt est soldé ou transféré (selon les cas).

🏢 Vous êtes copropriétaire ?
Découvrez comment articuler ce prêt avec les aides collectives dans notre dossier maître.

TOUT SUR LES AIDES COPRO

3. Montants et Durées de remboursement 2026

Le plafond de l’Éco-PTZ n’est pas fixe. Il dépend de l’ambition de vos travaux. Plus vous rénovez, plus vous pouvez emprunter longtemps.

Type de Projet	Montant Max.	Durée Max.
Action seule (Mono-geste) Ex: Changer les fenêtres	15 000 € (7 000 € pour vitres seules)	15 ans
Bouquet de 2 travaux Ex: Toiture + Chaudière	25 000 €	15 ans
Bouquet de 3 travaux et +	30 000 €	15 ans
Rénovation Globale (Performance) Gain énergétique > 35%	50 000 €	20 ans
Assainissement non collectif Fosse septique	10 000 €	15 ans

Source : Barèmes officiels Éco-PTZ 2025-2026.

💡 L’Éco-PTZ Complémentaire :

Vous avez déjà souscrit un Éco-PTZ de 15 000 € il y a 2 ans ? Vous pouvez demander un second Éco-PTZ pour de nouveaux travaux, dans la limite d’un plafond total de 50 000 € pour le logement. Vous avez 5 ans pour faire cette demande complémentaire.

4. Conditions d’éligibilité (Qui a le droit ?)

Contrairement aux idées reçues, ce prêt est très ouvert. Il n’est pas réservé aux ménages modestes.

Les Bénéficiaires :

Propriétaires occupants ou Bailleurs.
Sociétés Civiles (SCI) non soumises à l’impôt sur les sociétés, si un associé est une personne physique.
Copropriétés (via le syndicat).

Le Logement :

Doit être achevé depuis plus de 2 ans à la date de début des travaux.
Doit être occupé à titre de résidence principale (par vous ou votre locataire).

Les Travaux :

Doivent être réalisés impérativement par des professionnels RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).
Doivent figurer sur la liste des travaux éligibles (Isolation, Chauffage, ECS, Ventilation…).

5. Le Prêt Avance Rénovation (PAR) : La solution In Fine

C’est une variante de l’Éco-PTZ destinée aux ménages qui ont des difficultés à emprunter (taux d’endettement élevé, âge avancé) mais qui sont propriétaires de leur bien.

🏠 Comment marche le PAR ?

C’est un prêt hypothécaire garanti par l’État (Fonds de Garantie pour la Rénovation). Sa particularité ? Vous ne remboursez pas le capital tous les mois.

Remboursement « In Fine » : Le capital est remboursé en une seule fois, au moment de la vente du logement ou lors de la succession.
Les Intérêts : Selon vos revenus, ils peuvent être payés mensuellement ou eux aussi reportés à la fin (pour les ménages les plus modestes).
Montant : Il dépend de la valeur de votre bien immobilier (ratio hypothécaire) et du montant des travaux.

Depuis juin 2024, le PAR est accessible à tous les ménages (sous conditions de la banque), même si la cible prioritaire reste les modestes et seniors.

6. Démarches : Comment monter le dossier ?

Ne signez pas vos devis avant d’avoir vu votre banquier ! L’ordre des étapes est crucial pour éviter un refus.

Définir les travaux : Faites réaliser un Audit Énergétique pour savoir si vous visez les 50 000 € (Rénovation Globale) ou moins.
Obtenir les Devis : Demandez des devis à des artisans RGE. Attention, ils doivent être « Non signés » au stade de la demande de prêt (ou sous condition suspensive).
Le Formulaire « Emprunteur » et « Entreprise » : Vos artisans doivent remplir des formulaires spécifiques attestant de la performance des matériaux.
Astuce : Si vous avez un accord MaPrimeRénov’, la notification de l’ANAH remplace ces formulaires lourds.
L’Offre de Prêt : La banque édite l’offre. Vous avez 3 ans pour réaliser les travaux à partir de l’émission de l’offre.
Le Versement :
- Soit en une fois sur présentation des devis signés (avance de trésorerie).
- Soit au fur et à mesure sur présentation des factures.

7. Quelles banques distribuent l’Éco-PTZ ?

Toutes les banques ne jouent pas le jeu, car c’est un produit complexe et peu rentable pour elles (marge nulle). Cependant, les grandes banques ayant signé une convention avec l’État ont l’obligation de le proposer.

Liste des principaux distributeurs (2025-2026) :

Crédit Agricole
Banque Populaire
Caisse d’Épargne
Crédit Mutuel
CIC
La Banque Postale
BNP Paribas
Société Générale
LCL
Domofinance (Spécialiste financement travaux)

Conseil : Si votre banque refuse ou traîne les pieds, n’hésitez pas à solliciter une banque concurrente ou un organisme spécialisé comme Domofinance.

8. FAQ (Assurance, Refus, Remboursement)

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Non, légalement elle est facultative pour un Éco-PTZ. Cependant, la banque peut l’exiger pour se couvrir, surtout sur des montants élevés (50 000 €). Son coût s’ajoute alors au crédit (le taux n’est plus strictement de 0% si on compte l’assurance).

La banque peut-elle me refuser l’Éco-PTZ ?

Oui. L’État garantit le taux zéro, mais pas votre solvabilité. Si votre taux d’endettement dépasse 35% ou si vos revenus sont jugés insuffisants, la banque a le droit de refuser le prêt, comme n’importe quel crédit conso ou immo.

Puis-je rembourser par anticipation ?

Oui, et sans aucune pénalité. Comme c’est un prêt à taux zéro, vous ne payez pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Que se passe-t-il si je vends ma maison ?

En général, l’Éco-PTZ doit être remboursé intégralement au moment de la vente. Il n’est pas transférable au nouvel acheteur (sauf rares exceptions et accord de la banque).